位置: 注册就送100元可提现 注册送100元现金提现 如何支付账单可能会影响您的信用

如何支付账单可能会影响您的信用

author:栾希遑 来源:本站原创 时间:2019-06-06

洛杉矶(路透社) - 贷款人不再只是对您是否支付账单感兴趣。 他们越来越关注您如何支付这些账单以确定他们是否希望您作为客户。

2010年2月21日,华盛顿的钱包中描绘了信用卡.REUTERS / Stelios Varias

信用报告现在显示您是否每月定期全额支付信用卡 - 使您成为低风险的“交易者” - 或者如果您是一个风险较高的“左轮手枪”,他们会有余额。

一些贷方使用这些信息来确定向人们推销哪种类型的信用卡和贷款,而其他贷款人则开始在决定是否给予信贷时使用区别,以及提供什么价格和条款。

联邦抵押协会周一表示,要求抵押贷款机构在2016年年中开始的贷款决策中使用这种所谓的“趋势信贷数据”。 这种变化可以帮助信用评分较低的人获得抵押贷款,如果他们有偿还卡的历史。

信贷评分公司FICO和信贷局Equifax的信贷专家John Ulzheimer说,将交易者与左轮手枪分开已成为贷款人和研究人员的“热门信用报告属性”。

贷款人一直在寻找更好的方法来评估风险,支付趋势数据似乎提供了传统信用评分模型所没有的见解,支付和银行业顾问墨尔托咨询集团的高级分析师亚力森约翰逊说。

“如果有任何大型银行没有积极评估如何使用这些信息,我会感到惊讶,”约翰逊说。 “这些数据讲述了一个更丰富的故事,因为随着时间的推移,你可以看到这些趋势。”

这与大多数贷款决策中目前使用的信用评分形成对比,后者不区分信用卡余额和支付信用卡余额的人。 这些公司证实,最新版本的领先FICO信用评分公式及其主要竞争对手VantageScore没有纳入支付趋势数据。

Ulzheimer说,三个主要的信贷局Equifax,Experian和TransUnion在两到三年前将信用报告的支付模式添加到了,研究人员很快发现支付模式的差异在决定谁将违约时“非常具有预测性”。

“左轮手枪风险更高,”Ulzheimer说。 “它制造了巨大的差异。”

信用局TransUnion的一项研究发现,左轮手枪违约新信用卡和汽车贷款的可能性是交易者的三倍,而现有卡上违约的可能性是现有卡的五倍。 TransUnion的一项后续研究发现,“部分”支付者 - 那些积极支付余额的人 - 通常风险低于“最低”支付者,他们只支付每个月需要支付的费用。

Experian公司的趋势分析和趋势数据解决方案高级主管Paul DeSaulniers表示,信贷局Experian已将支付趋势数据纳入其Trended Solutions产品中,以帮助贷款人发现风险,并更准确地根据他们的行为定位信用卡优惠目标借款人。

Equifax有一个名为Dimensions的类似产品。

与此同时,TransUnion向贷方出售一种名为CreditVision的产品,贷款人已开始将其用于信贷决策和市场营销,TransUnion Alternative Data Services高级副总裁Mike Mondelli表示。 所有三个局也将付款模式数据出售给创建自己的自定义分数的贷方。

TransUnion最近推出了其产品的第二个版本,名为CreditVision Link,它还考虑了其​​他非信用数据,如支票账户,地址变更和杂志订阅,以识别可能存在良好信用风险但被传统人员忽视或降级的人。公式。

Mondelli表示,使用支付模式和替代数据,该公式确定了2300万人是“主要”或“接近素” - 即良好的风险 - 在传统信用评分下被归类为“非主要”或不具有良好风险。

两款CreditVision产品都会在30个月内查看付款和余额数据,而不是一个月的快照,以确定是否存在大量余额是异常现象。 该公式还在82个月的时间范围内为持续负责的支付模式添加了分数,而传统分数为48个月。

Mondelli说,例如,贷款人的信用评分截止值可能为660,这意味着传统评分为659的人将被拒绝。 但CreditVision分数可能会增加一些积分来定期还清或支付信用卡余额。

如果您的分数提高到665,您就会获得批准。 Mondelli表示,如果你的涨幅远远高于截止点,“你可能会获得更好的报价”,例如降低利率。

使用支付模式这种方式尚不常见。 但Mondelli预测大多数(如果不是所有)贷方都会很快将其作为最佳实践。

“它正变得越来越主流,”迈克蒙德利说道,“显然,看起来更有价值。”

由Beth Pinsker,Andrew Hay和David Gregorio编辑

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